中国互联网支付服务发展的初期并没有任何现成的模式可以借鉴，银行、银联、第三方支付服务商各自利用自身的优势并行发展。自1998年以来，建立在现有金融架构基础之上的互联网支付体系已经逐渐成型与成熟，商家与消费者已经能够找到安全有效的互联网支付办法，CNNIC的报告显示，已经有近1/3的B2C交易采用在线支付方式。

1. 支付服务的发展

银行与银联

在我国，应用最广泛的非现金零售支付工具为借记卡/帐户，互联网支付功能的开发自然从借记卡开始。网上银行功能是在线支付服务的基础，几年来，各家主要商业银行的网银业务不断地发展完善，并各自向商家提供不同规范的支付接口。由于金融机构的大集中还在进展当中，现有商业银行的多级结构给商家和消费者造成了诸多混乱与不便。

银联的存在解决了多银行接口集成的问题，利用金卡工程已经建立的地方跨行ATM/POS网络，地方银联有条件向商家提供多银行卡在线支付接口，消费者的PC作为虚拟的ATM/POS终端，通过Web页面输入银行卡帐号与ATM密码即可方便地实现在线支付。广州银联、厦门金卡中心以及上海的ChinaPay发展较早，在消费者当中已经建立了良好的口碑。

支付服务商

1998年，首信公司借助首都电子商务工程的优势率先进入市场，集成了多家银行的接口，向电子商务公司提供统一的第三方支付网关服务，该模式为我国在线支付体系的形成奠定了基础并沿用至今。

另一家知名服务商上海环讯虽然起步较晚，但鲜明的业务定位与完全商业化的运作是其最大的优势。环讯在国内率先提供Visa与Mastercard国际信用卡的实时支付，近期又与新加坡的电子转帐网络NETS达成跨界支付服务的合作，为在线支付的国际合作不断进行新的尝试。

值得一提的是北京云网，这家完全通过互联网销售点卡等数字产品的电子商务公司目前已经成为在线支付领域的重要角色。作为多家银行的测试商户，云网积累了丰富的支付接口技术与操作经验，在各家银行与银联的支付笔数都名列前矛，毫不逊色于大规模的电子商务公司。

随着支付接口技术的逐步透明，以及各种电子商务支付需求的不断增长，2003年以来全国范围涌现了数十家中小规模的增值支付服务商，以较低廉的接入价格吸引中小商户的加盟。然而，中小型商户的需求与在线支付数量短期内还难以达到临界规模，以及业务模式上没有更多的创新是这类服务商未来生存与发展的最大障碍。

总的来看，中国的互联网支付服务自1998年起由银行、地方银联、政府工程以及商业支付网关并行发展，各类支付服务机构拥有不同优势的资源并互相交错渗透，共同向商家提供在线支付与结算服务。虽然该体系还存在诸多混乱与不便，但无论如何，互联网支付服务模式在近两年已经逐步成熟，商家和消费者已经能够找到安全有效的在线支付办法。

2. 支付安全

理论上说，支付工具实现互联网化必须满足多种条件，如支付数据的传输安全、隐秘、不可篡改、不可否认、不可撤消等诸多特征，但在实际操作中，安全性是最主要的问题，也是消费者直接关心的问题。然而，对于安全问题的考量，消费者还存在诸多认知上的不足。首先有必要区分信用卡与借记卡不同的支付原理。

在信用卡的网上支付中，SSL仅保证数据通过互联网传输的安全，但支付动作仍然依据传统信用卡的支付流程，商家需要得到消费者的卡号码，商家与消费者在这种无卡交易环境中也难以验证双方的身份，从这个意义上说，信用卡网上支付的风险极高。然而，信用卡支付在国外电子商务中的应用仍然最为广泛，其安全性并不完全依赖于技术层面，更多的是通过传统信用卡发卡、用卡机制，以及消费者的保护政策来保障的。即使两大卡组织的VbV与SecureCode方案也是建立在原有的信用卡授权系统之上，仅仅加入了发卡行对持卡人的密码验证步骤。

借记卡/帐户的互联网支付则建立在网上银行基础之上，与信用卡支付有着本质的不同，其安全性体现在两个方面。技术方面，SSL、数字证书、PIN构成了安全的要素，安全度等同于网上银行，而高于信用卡支付；在商务流程方面，支付发生于持卡人和金融机构（银行、银联）之间，商家只需要得到金融机构关于支付是否成功的反馈信息，而不必管理消费者的帐户数据库。在我国，无论是银联（电子转帐网络）模式还是第三方支付网关模式都建立在这种架构之上，事实上具有很高的安全度。

3. 趋势与前景

然而，信用卡与借记卡并非互联网支付的全部，至目前为止，几乎每一种传统支付机制都已开发出相应的互联网版本，如电子现金、电子支票；IT技术公司也开发出多种完全基于互联网的创新支付机制，并在全球范围内已经对传统金融支付系统发起了挑战。这些支付机制或者具有匿名性的优势，或者具备微支付的能力，或者在交易费率上拥有价格优势，已经在不同的应用领域取得了越来越广泛的接纳。

在我国，借记卡支付目前还占据着互联网支付的绝对统治地位，这种基于“储蓄+密码”的支付机制符合我国消费者长期以来形成的支付习惯，该架构将仍然继续沿用。由于信用卡与借记卡能够共享同一套技术体系，未来广泛使用的信用卡也将建立在此架构基础之上，并逐渐与国际卡支付机制相容。环讯与新加坡NETS电子转帐网络的合作已经为跨边界卡支付作出有益的尝试。

创新支付机制在我国的发展还处于初生阶段。虽然各种规模的网站出现了很多基于预付费机制的忠诚度及电子点数方案，但几乎没有跨商家品牌的出现，金融机构尚未开始部署这类基于互联网的电子货币系统。国外的创新支付品牌事实上已经进入国内市场，但由于金融政策体制的限制暂时还不能在国内提供更完善的服务，目前云网、当当网上书店等少数商家已经尝试提供PayPal支付。随着电子商务交易规模的不断扩大，这类创新支付机制将更多地为国内商家所采纳。

银联的成立使得各地方银联的资源实现互联互通，银联所操作的卡支付系统成为国家支付系统的重要组成部分，将形成以银联为中心的跨行电子资金转帐网络（EFT）。近日银联已经开始独立向大型互联网商家提供在线支付解决方案，国内互联网支付服务的格局有望产生巨变。然而，银联的优势在于实时跨行转帐，该业务的互联网应用市场目前还远未开发，银联未来的业务模式应当着眼于此。对于支付服务商来说仍然具有生存的空间，除了作为银联的代理机构，支付服务商仍可继续与银行直接合作，以及进行跨边界支付的合作，或者开发基于创新支付机制的增值服务产品。